Lenty WP Grabber

Каждый банк, прежде чем принять решение о выдаче или же отказе в получении кредита, интересуется репутацией своего потенциального клиента. Одним из тех документов, которые могут подтвердить ответственное отношение заемщика к возложенным на себя ранее кредитным обязательствам, является выписка из бюро кредитных историй. А потому, прежде чем отправляться в банк за кредитом, для начала необходимо поинтересоваться состоянием вашей кредитной истории, благо единожды выписку из нее можно получить бесплатно, причем на законных основаниях.

Даже если вы брали кредит несколько лет назад – все равно кредитной историей стоит поинтересоваться, так как она хранится в БКИ (бюро кредитных историй) пятнадцать лет, удалить ее оттуда не представляется никакой возможности, вопреки обещаниям многих мошенников, берущих с людей деньги за подобного рода услугу.

Причины ухудшения кредитной истории

Испортить кредитную историю на самом деле очень просто. Можно даже и неосознанно – предположим, взяли вы какую-нибудь кредитную карту вдобавок к дебетовой (на которую переводят зарплату) и благополучно забыли о ней. А по условиям договора (который читает очень мало заемщиков) там предусмотрена комиссия, страховка или прочая постоянно снимаемая плата, пусть и незначительная. С учетом того, что на карте денег могло и не быть, а сумма списывалась, и образовалась задолженность.

Владелец карты будет неприятно удивлен только тогда, когда станут поступать звонки из банка. А информация о просроченной задолженности уже будет передана в бюро кредитных историй, это банк делать обязан (только в том случае, если заемщик добровольно подпишется о передаче личных данных в БКИ, в договоре есть такой пункт, там надо ставить свою подпись). Однако если период просроченной задолженности не превысил 1 месяца, то вряд ли банк обратит на это внимание при выдаче следующего кредита.

Способы получения выписки из кредитной истории

Первым делом для того чтобы получить выписку из кредитной истории, необходимо узнать, в каком бюро кредитных историй, – это важно, так как информация по каждому из кредитов может передаваться в разные бюро.

Это можно сделать разными способами:

1. Наиболее удобный и современный вариант – сделать онлайн-запрос на сайте Центробанка. Необходимо будет указать, кем вы являетесь – заемщиком или кредитором. Далее надо будет ввести код субъекта кредитной истории, найти который можно в тексте договора с банком. Если его там нет – значит, информация в бюро кредитных историй передана не была. Ответ можно получить очень быстро, но он может быть отрицательным. Значит, негативной информации по вашей кредитной истории нет ввиду отсутствия последней. Можно смело идти в банк за новым кредитом.
2. Можно отправить запрос в письменном виде «Почтой России». Ждать ответа придется очень долго, и то, только в том случае, если письмо дойдет, что маловероятно.
3. Телеграмма. Получить необходимую информацию таким образом можно на протяжении трех суток на имейл, написанный в телеграмме. В данном случае почтальон визирует своей подписью подтверждение личности отправителя.
4. Если все вышеуказанные способы позволяют получить список бюро кредитных историй, которые владеют какими-либо данными о вашей кредитной истории бесплатно, то запрос через банк или же нотариуса обойдется в символическую сумму в районе двухсот рублей. Получите в течение трех рабочих дней.

Затем, платно или бесплатно, в режиме онлайн, получив данные о том, где искать вашу кредитную историю, необходимо разослать запросы в указанные бюро. Но перед этим необходимо будет подтвердить свою личность. Это можно будет сделать, отправив нотариально заверенное письмо либо телеграмму. Ответ из нужного вам бюро получите на протяжении девяти суток.

То есть, если вы располагаете вышеуказанным кодом субъекта, то отправляете запрос бесплатно, онлайн, а затем пишете телеграмму в нужное бюро кредитных историй. По времени подобного рода операция займет в районе двух недель. Если не требуется нотариальных услуг, то получается совсем дешево. С нотариусом – на 100-700 рублей дороже (зависит от того, сами вы составили запрос в бюро или же просили помощи у нотариуса).

Если же вы не хотите тратить время на все эти мероприятия, можете подойти в банк с паспортом и получить все интересующие вас сведения касательно кредитной истории. Это обойдется приблизительно в 1 000 рублей.

И даже если вы получили на руки выписку из кредитной истории с негативной информацией про вас, как заемщика, это еще не повод для огорчения. В первую очередь вам следует выяснить, насколько это соответствует действительности. Во многих случаях происходит путаница в кредитных историях разных людей, как правило, полных тезок. Или же по халатности работников банка, передавших в бюро недостоверную информацию. Это можно оспорить, направив нотариально заверенное письмо, и если вы действительно не допускали просроченной задолженности, информация о кредитной истории будет удалена.

Причины испорченной кредитной истории

Но даже если вы действительно когда-то провинились перед кредитором, и это наложило отпечаток на вашу кредитную историю, то тоже еще не все потеряно. Сейчас банки конкурируют за каждого клиента, и в случае предоставления вами документов о своей платежеспособности вероятность отказа будет минимальна. Правда, может быть, будет выше процентная ставка или же более жесткие условия кредитования. Таким образом, финансовая организация перекрывает возможные риски получением дополнительной прибыли. Однако это уже совершенно иной вопрос.

Касательно получения крупных кредитов по типу ипотеки или же кредита на авто можно смело утверждать, что кредитная история будет иметь второстепенное значение, хотя бы ввиду того, что подобного рода займы выдаются исключительно под залог имущества или же клиентам, подтвердившим стабильный и высокий заработок на протяжении длительного периода времени. Если же вам отказали в выдаче потребительского кредита или же кредитной карты, мотивируя это негативной кредитной историей, то это вполне закономерно – банку нет смысла нести дополнительные убытки от работы с неблагонадежными заемщиками, коих сейчас, по данным официально опубликованной статистики, очень даже немало.

Взыскать просроченную задолженность для банка очень проблематично, особенно с учетом погрешностей в законодательстве и ряда недавно утвержденных и получивших легитимность нормативно-правовых актов, значительно ограничивающих возможность банков по возвращению своих законных средств.

Подводим итог

Как видно из всего вышеперечисленного, выписку из кредитной истории получить можно, и это вовсе не затруднительно, однако лучше поручить это мероприятие вашему банку, если для выдачи кредита вам потребуется этот документ. Возможен и такой вариант, что вы ее так или иначе получите, придете в банк за кредитом, однако там даже и внимания на эту выписку не обратят. У каждого банка свои взгляды и требования касательно этого вопроса в каждой отдельно взятой ситуации.

Источник

Каждому банку очень важно работать с добросовестными клиентами, так как каждая просроченная задолженность заемщика – это упущенная выгода, которая возникает из-за вывода из оборота средств. Потому в любой финансовой организации есть черный список должников с плохой кредитной историей. Формируется он в каждом банке по-разному, много специальных программ придумано для этого, однако принципы его создания схожи.

Самый важный принцип для составления этого списка – занесение туда заемщиков, допустивших просроченную задолженность. Причем попадает туда неплательщик с первого дня просроченной задолженности. Очень часто подобное явление обусловлено тем, что платежный период имеет фиксированное значение (как правило), а в календарном месяце разное количество дней. Поэтому дата списания (число, на которое денежные средства уже должны находиться на счету для зачисления платежа по кредиту) постоянно смещается за счет тех месяцев, в которых тридцать один календарный день. Клиенты в большинстве случаев этого не понимают и неосознанно допускают задолженность, попадая в черный список физических лиц с негативной кредитной историей.

В каждом банке ведется свой собственный черный список неплательщиков и официально банки между собой эту информацию передавать не могут. Однако на самом деле службы безопасности банков активно обмениваются между собой подобного рода сведениями. Информация о должниках, входящих в черный список, отправляется прямиком в бюро кредитных историй. Каждый банк может передавать данные по разным кредитам одного и того же человека в разные БКИ, однако на это должно быть дано согласие клиента, причем в письменном виде. Как правило, это является одним из пунктов подписываемого кредитного договора.

Таким образом, прежде чем начать сотрудничество с физическим лицом, банк отправляет запрос в Центробанк с целью определения того бюро кредитных историй, где хранятся данные о заемщике. Далее следует запрос непосредственно в БКИ, после чего и выносится соответствующее решение.

Некоторые банки поступают проще – они требуют от клиента на момент отправки заявки на кредит наличия выписки из бюро кредитных историй, в которой будет указана причастность его к лицам, составляющим черный список должников или же ее отсутствие. Эту операцию единожды можно совершить бесплатно, внеся только небольшие комиссионные.

Категории должников

Физические лица, допустившие просроченную задолженность, делятся на несколько категорий, и уже отталкиваясь от этого, к ним применяются соответствующие меры взыскания. Основной критерий – это период просроченной задолженности по основному платежу.

С первого дня просроченной задолженности договор клиента попадает в так называемый отдел взыскания. Это может быть как отдельно взятая структура (в крупных финансовых организациях), так и привлечение аутсорсинговой компании (коллекторского агентства). Учитывается при составлении черного списка лиц с негативной кредитной историей также и то, отвечал ли должник на звонки взыскателей, давал ли ложные обещания по оплате долга, было ли выставлено требование о погашении полной суммы задолженности.

После выставления требования (это возникает, как правило, после 90 дней просрочки по ежемесячному платежу) клиент попадает в список злостных неплательщиков, история которых очень сильно испорчена, этот критерий выделяется отдельным пунктом. И даже в этом случае банк идет навстречу заемщику и предоставляет рассрочку.

Если же должник и на таких условиях не платит – долг продается коллекторам, и список лиц с такой историей находится в безнадежном взыскании. Получение после таких дел кредита на территории Российской Федерации маловероятно в течение 15 лет.

Для чего составляется этот список

Основное предназначение подобного рода информации – это обезопасить банк от сотрудничества с недобросовестными заемщиками.

Чем это чревато и как избежать подобной ситуации

Клиент с отрицательной кредитной историей не сможет получить ссуду, или же получит, но на менее выгодных условиях. Касательно черного списка должников – здесь не все так плохо: как только заемщик закрывает просроченную задолженность, то он после списания платежа, штрафа (если тот был назначен) и выведения договора из отдела взыскания сможет взять следующий кредит, возможно даже в той же финансовой организации. С активной просрочкой по ЕП шансы получения займа практически равны нулю. А потому нельзя допускать попадания в черный список, благо возможностей сейчас предусмотрено для этого великое множество, так как банки сами хотят сохранять с клиентом взаимовыгодное сотрудничество.

1. Самый простой способ – перекредитоваться. Как правило, это делается в другой финансовой организации, и банк, в котором заемщик брал кредит, изначально против не будет, а клиент выиграет дополнительный месяц для решения своих финансовых вопросов, при этом не попадет в список должников и не получит штраф. Однако это все надо делать вовремя, до возникновения просроченной задолженности, здраво рассчитав свои финансовые возможности. Клиенту из черного списка перекредитоваться никто не позволит.
   Бывают случаи, когда заемщики ради погашения овердрафта по кредитной карте берут кредит и полностью перекрывают задолженность. Очень выгодно, кстати сказать.
2. Изменить дату списания ежемесячного платежа. Например, если заемщику перенесли дату выдачи заработной платы и дата списания наступает раньше, то для того, чтобы не попасть в черный список, заемщику надо перенести эту дату, заплатив незначительную комиссию.
3. Изменить сумму ежемесячного платежа, увеличив срок действия кредитного договора. Невыгодно для клиента банка – придется больше переплатить процентов. Зато репутация останется чистой!

Так что на самом деле не так уж страшен этот черный список, избежать его существует очень много способов. Просто есть ответственные люди, а есть и не очень. Так или иначе, на сегодняшний день в России очень большая конкуренция между банками, поэтому они готовы на свой страх и риск сотрудничать с теми клиентами, которые проявили себя не с самой лучшей стороны при сотрудничестве с их коллегами-конкурентами. Есть микрофинансовые организации, которые, по большому счету, заключают кредитные договоры со всеми, кто просит их помощи, не отказывая никому. Однако процент за пользование деньгами по обоюдному соглашению в таких случаях будет несравнимо выше. К тому же могут потребоваться поручители или еще какие-нибудь проблемные моменты выплывут.

Также в большинстве случаев для клиентов из черного списка лиц с отрицательной кредитной историей остаются доступными залоговые кредиты (выдача денежных средств под залог недвижимости или же автомобиля). Взыскивается залоговое имущество элементарно и банк абсолютно ничем не рискует в данном случае.

Однако даже если клиент из черного списка вдруг будет испытывать срочную потребность в деньгах, и у него нет машины или квартиры, есть один выход – ломбард.

Логично, что чем лучше у человека кредитная репутация, тем проще ему получить ссуду – и на более лояльных к нему условиях. Как правило, крупные финансовые организации предоставляют кредит под намного более демократичный процент и на условиях помягче (лояльная штрафная политика, отсутствие необходимости в предоставлении всевозможных справок с места работы, о доходах, оформление договора поручительства и прочих трудностей, усложняющих жизнь).

Вывод

Так что в любом случае надо стараться избегать черного списка заемщиков и стараться платить в срок – благо, возможностей для этого предостаточно. Так будет хорошо и клиенту, и кредитору. Потому что трудно предугадать, когда может потребоваться финансовая помощь от банка.

Источник

Кредитная история является объективным показателем для банков при принятии решения о возможности выдачи кредита. Банковские андеррайтеры не только проверяют платежеспособность клиента на основании справок о доходах, но также внимательно изучают поведение заемщика по кредитным обязательствам. Поэтому тем, кому банки часто отказывают, стоит подумать над тем, как исправить свою кредитную историю.

Можно ли исправить отрицательную кредитную историю?

Для начала необходимо разобраться в причинах плохой кредитной истории. КИ может носить отрицательный характер из-за ряда обстоятельств:

• допущены просрочки по обязательствам;
• ошибка в бюро кредитных историй;
• наличие действующих договоров.

Кредитную историю можно исправить, но действовать необходимо, исходя из причин негативной КИ. Для начала следует проверить самостоятельно сведения из БКИ. БКИ – это бюро кредитных историй. Их около 20 действующих на данный момент. Храниться информация может в любом из них. Самые крупные:

1. Национальное бюро.
2. Русский Стандарт.
3. Эквифакс.
4. Объединенное Бюро.

С большей вероятностью данные размещены именно в одной из этих организаций. Согласно законодательству, коммерческие банки обязаны передавать все сведения в бюро. А хранится такая информация в течение 15 лет.

Если заемщик не знает, где размещена его КИ, то можно уточнить местоположение кредитной истории бесплатно по фамилии. Для этого достаточно обратиться в офис любого банка и написать запрос о предоставлении сведений, где размещена КИ. Такое заявление может быть платным, и банковские компании самостоятельно назначают тарификацию.

Рабочие способы исправления

Банковские компании самостоятельно принимают решения о возможности кредитования. Действенные способы того, как исправить кредитную историю, зависят от конкретного банка. Поэтому проще, если денежные средства нужны прямо сейчас, попробовать для начала отправить заявки сразу в несколько банков. Если одна банковская компания отказывает в кредитовании – не значит, что ее примеру последуют остальные.

Но если интересуют условия кредита какого-то конкретного банка, то, возможно, стоит попытаться улучшить свою кредитную историю.

1. В случае, когда допущены просроченные задолженности, выходом является оформление небольших кредитов на максимально доступные суммы. Тем самым, внося денежные средства на счет согласно графику, можно постепенно улучшить КИ. Если отказывают банковские компании, то стоит попробовать обратиться в микрофинансовые организации, которые менее требовательны к заемщикам.
2. Ошибки в бюро кредитных историй могут возникнуть как вследствие неточности со стороны банка, так и из-за некорректных действий самого бюро. Поэтому необходимо обратиться в ту банковскую организацию, которая выдала кредит, и написать заявление на исправление. Сколько стоит такая операция? Как правило, она бесплатна, но на обработку запроса может потребоваться до 60 дней.
3. Также банки часто отказывают ввиду того, что у потенциального заемщика имеется высокая кредитная нагрузка, т. е. на текущий момент его ежемесячные платежи близки к 40% дохода. В этом случае стоит сначала закрыть текущие кредиты.

Итак, какие банки исправляют кредитную историю? По сути, таких обязательств нет у банковских организаций, они лишь посредники и вынуждены передавать сведения в бюро. А сама КИ – это отображение действий клиента, и для исправления заемщику придется полагаться на собственные силы.

Оформление микрозайма

МФО занимаются кредитованием физических лиц на небольшие суммы и сроки. Договоры можно оформить на сумму до 100 000 рублей, в большинстве случаев первый заем не превышает 15 000 руб. Срок договора может быть от 5 дней, но не более 2 месяцев, хотя возможна пролонгация на более длительный срок. Процентные ставки достаточно высокие и могут достигать более 2% за один день, что превышает 700% годовых.

Но все эти минусы готовы терпеть заемщики, у которых имеется достаточное количество просрочек в КИ. Ведь оформив договор в МФО, можно исправить отрицательную кредитную историю.

Дело в том, что микрофинансовые компании, как и банки, обязаны передавать сведения в бюро. Соответственно, если вносить деньги без просрочек, то КИ будет выглядеть лучше, а заемщик для банков станет более привлекательным со стороны платежеспособности. И, более того, учитывая, что займы в МФО носят краткосрочный характер, кредитная история восстановится быстрее.

Кредитная карта

Кредитная карта может быть одобрена с определенным лимитом. При этом он является возобновляемым. Плюс такого метода исправления КИ заключается в том, что нет необходимости обращаться непосредственно в отделения банков. Есть компании, которые работают полностью удаленно, а пластиковый продукт доставляется курьером или почтой.

К таким организациям относится Тинькофф. Для формирования заявки достаточно заполнить сведения в режиме онлайн на сайте банка. Ознакомиться с возможными тарифами также возможно в сети Интернет или позвонив на номер горячей линии.

После проверки потенциального заемщика операторы предложат возможные варианты по времени доставки карточки на указанный адрес. Такое кредитование в интернете позволит использоваться кредитку, совершая покупки или снимая деньги. Главное, вовремя пополнять счет, что позволит исправить кредитную историю.

Исправительный кредит

Такой термин применим, когда требуется изменить свою кредитную историю. Логика действий заключается в том, что, как правило, банковские компании обращают больше внимания на ситуацию за последние полгода или на последние 6 платежей по предыдущему договору.

Если в этот период были допущены просрочки, то такую плохую кредитную историю можно изменить путем оформления небольшого кредита. Рекомендуется обращаться именно за целевым потребительским кредитованием. Такие сделки для банка являются более надежными, так как компания понимает целевое назначение использования денежных средств и уверена, что банковские деньги не будут участвовать в рискованных операциях.

Чтобы исправить с помощью банка КИ, следует действовать таким образом:

• направиться в крупный торговый центр, где есть, например, большой магазин электроники;
• торговая точка заключает партнерские соглашения со многими банками, поэтому можно приобрести недорогой товар, до 10 000 рублей, за счет кредитных средств;
• как правило, в магазине имеются представители сразу нескольких банков. У специалистов есть скоринговая программа, которая автоматически в течение 15 минут определит возможность кредитования;
• получить товар и подписать документы о кредите можно сразу же на торговой точке.

Далее следует вносить платежи согласно графику. Лучше, если договор будет погашен не раньше, чем за 3 месяца, т. е. понадобится внести хотя бы три платежа до полного досрочного погашения, и, главное, не допускать просрочек, оплачивая минимум за 10 дней до указанной даты.

Что делать, если банк ошибочно испортил КИ

От технических ошибок никто не может быть застрахован. Самая распространенная из них, когда кредитование уже погашено, а в базе НБКИ отображается, что кредит является действующим, и, соответственно, заемщик не вносит платежи. Банковская компания, которая будет принимать решение о возможности финансирования такой сделки, примет отрицательное решение.

Но ошибки могут быть и иного характера. Например, если платежи поступали вовремя, но по какой-то причине банк не оповещал бюро. В любом случае в зависимости от ситуации такие вещи реально исправить.

Для оформления нового кредита, в случае если закрытый договор отображается действующим, может быть достаточным условие предъявления официальной справки от банка о закрытии. То есть банковская компания отказывается финансировать кредит, ссылаясь, что у клиента есть высокая кредитная нагрузка ввиду действующих договоров:

• необходимо обратиться в финансовые организации, где были оформлены займы;
• попросить справку о закрытии договора;
• повторно направиться в банк для оформления сделки со всеми справками.

В ситуации, когда ошибка допущена в платежах по вине банка или БКИ, следует писать заявление, в котором изложить свои требования о том, что необходимо изменить свою кредитную историю.

Заявка составляется в офисе того банка, в котором было осуществлено кредитование. Бланк может быть заполнен в свободной форме. Обращение рассматривается как претензия и, согласно законодательству, у банковской компании и бюро есть 30 дней на то, чтобы обработать заявку. Хотя в отдельных случаях предусмотрено продление еще на 30 дней, после чего КИ должна быть исправлена.

Как быть, если исправить невозможно

В первую очередь хотелось бы заметить, что нет ничего невозможного. В этой статье мы привели ряд действенных методов, которые должны помочь любому потенциальному заемщику.

Можно ли исправить кредитную историю за деньги? Конечно, в силу менталитета или при поисках наиболее простого решения многим кажется, что вопрос с КИ можно решить, просто заплатив определенную сумму денег. Но это не так. Кредитная история – это официальный документ, который контролируется Центральным банком России. Все действия в КИ строго регламентированы.

И ЦБ не предусматривает какие-либо внешние воздействия на кредитную историю без веских на то причин. Поэтому исправляются данные только методами, которые мы изложили в этой статье.

Источник

Когда на запросы о выдаче кредита приходят отказы от банков, скорее всего, кредиторов не устраивает кредитоспособность потенциального клиента и возникли большие сомнения в его надежности. Полученные отказы вовсе не означают, что получить выгодный заем больше не получится. Существует несколько эффективных способов, как можно улучшить кредитную историю и получить банковские средства под низкий процент.

Обзор рабочих способов улучшить кредитную историю

Перед тем как приступить к действиям по исправлению репутации, необходимо понять причины недовольства банков и разработать план действий, как улучшить кредитную историю, если она испорчена.

О степени испорченности КИ можно судить из специальной выписки с информацией из Бюро кредитных историй. Запрос можно оформить через банк или уточнить информацию онлайн, используя интернет-ресурс Центробанка, пользуясь кодом субъекта, если он известен.

Следующие причины могут привести к признанию КИ неудовлетворительной:

1. Предыдущие ссуды не были погашены своевременно, и предыдущий кредитор предпринимал меры по истребованию долга самостоятельно, через суд, коллекторов.
2. Наличие в прошлом просрочек длительностью более 5 дней. Значение имеют величина просроченных платежей и количество задержанных выплат. Если заемщик хронически задерживал платежи на 1–2 дня в течение нескольких месяцев подряд, это также негативно отражается на репутации.
3. Однократная просрочка не более 5 дней вряд ли станет поводом усомниться в ответственности клиента.

Помимо причин, виновником которых стал сам человек, иногда и банки допускают ошибки. Например, технические ошибки при зачислении средств ведут к автоматической задержке, которая выливается в образование просрочки.

Как и всякий другой документ, кредитная история может содержать неверные сведения из-за ошибок при передаче данных от банка в БКИ. В данном случае требуется обратиться в банк и потребовать исправления сведений.

Оформите кредитную карту

Самый простой и наименее затратный способ исправления репутации – оформить кредитку в банке, предъявляющем минимальные требования к заемщикам. Получить кредитку можно в банке, занятом активным привлечением новых клиентов или продвижением нового кредитного продукта.  Получить кредитную карту моментального выпуска довольно легко, и времени процедура оформления занимает немного.

Важно, чтобы с момента активации в течение нескольких месяцев держатель пластика активно расплачивался им и своевременно восполнял баланс.

Если есть выбор из нескольких доступных предложений, рекомендуется обратить внимание на следующие моменты:

1. Длительность грейс-периода. В течение определенного количества дней есть возможность тратить средства банка безналичным способом (в отдельных случаях эмитент допускает льготное обналичивание).
2. Начисляемый процент – чем ниже ставка, тем меньше процентов придется выплатить сверх суммы долга.
3. Наличие дополнительных скидок, бонусов, возможность получения дохода в виде возврата части затрат кешбэком.
4. Стоимость обслуживания (годового и текущего).

Если быстро восполнять средства, потраченные с карточного счета, можно обойтись без начислений процентов, пользуясь преимуществами бесплатного периода. Необходимо контролировать крайний срок пополнения баланса в рамках беспроцентного периода.

Из известных в РФ банков проще всего получить кредитку с испорченной репутацией в банках Тинькофф, Альфа-Банк, Восточный банк.

Если возникают сложности с получением карточки с большой заемной суммой, рекомендуется запрашивать меньшую сумму (например, на 10–15 тысяч рублей). Главное условие – поддерживать активность движений по карточному счету – частые оплаты и погашение.

Улучшение кредитной истории через заем в МФО

Еще один эффективный способ, получая средства взаймы, повысить свою репутацию через микрофинансирование. Из названия следует, что подобные учреждения выдают небольшие суммы и на короткий срок. В течение короткого периода человек, получивший заем на карту и выполнивший обязательства несколько раз, сможет значительно поправить информацию из своего досье.

Есть серьезный минус подобной схемы действий – переплата через микрозаймы в годовом пересчете достигает нескольких сотен. В случае, если клиент не сможет вовремя выплатить долг вместе с процентами (за месяц процентная переплата может превысить сумму, взятую в долг), есть высокий риск образования невозвратного долга и серьезных проблем с выплатой. Если нет уверенности в своевременной выплате долга, от микрокредитования лучше отказаться.

Рекомендуется брать деньги на короткие промежутки – всего на несколько дней – и сразу погашать. Путем нескольких таких погашений КИ благополучно обновится новыми сведениями, повышая шансы на выдачу действительно выгодного банковского займа.

При использовании данной схемы полезно знать, что досрочное погашение рассматривается как минус клиента, а записи в КИ обновляются с периодичностью раз в месяц или каждые две недели.

Покупайте товары в рассрочку

Доступный путь, как улучшить свою кредитную историю, подходит для тех, кто планировал в ближайшее время совершать дорогостоящие приобретения. В этих случаях оптимальным вариантом станет товарный кредит или рассрочка.

Нет никакой разницы, какого вида траты были произведены. Можно купить нужную технику, мобильные устройства, ценные вещи. Выплатив стоимость товара, человек обновит сведения в КИ, повышая шансы на одобрение банка в будущем. Прекрасной альтернативой становится карта рассрочки, активно продвигаемая различными банками в тесном сотрудничестве с торговой розницей.

Специальные программы по улучшению

Проблема с испорченной историей знакома каждому банку, по этой причине разрабатывается специальная программа, практически гарантирующая после ее прохождения получение выгодного предложения.

К числу наиболее известных программ относится улучшение кредитной истории в Совкомбанке в рамках применения «Кредитного Доктора». Путем многоступенчатого кредитования с переходом от минимальных сумм до крупных лимитов постепенно улучшают историю. Успешный заемщик по итогам участия в данной программе вправе рассчитывать на получение оптимального займа под минимальный процент.

Откройте банковский депозит

Эффективным способом произвести благоприятное впечатление на финансовую структуру является открытие депозита. Такой вариант требует наличия определенной суммы, которую потенциальный заемщик должен хранить в банке на протяжении длительного срока, регулярно пополняя ее.

Существует успешная практика, когда по истечении некоторого периода банк сам предлагает оформить заем в индивидуальном порядке на особенно выгодных условиях. Даже если нет особенных накоплений, пенсионер сможет без труда открыть счет с возможностью регулярного пополнения за счет пенсионных накоплений и свободного расходования. Успех и выгод полностью зависят от активности поиска.

Обращение в суд

Иногда в подпорченной репутации заемщик не виноват. Если выписка из БКИ выявила ошибки, необходимо потребовать у финансового учреждения, допустившего внесение неверных данных, внести корректировку, а при отказе – обратиться в БКИ и в суд.

Обнуление неправильных данных в КИ через судебное постановление чаще всего происходит по следующим причинам:

• сбой при обработке платежа клиента;
• ошибка сотрудника, передавшего сведения;
• действия мошенников.

Перед тем как обратиться в суд, в обязательном порядке проходят процедуру досудебного урегулирования через БКИ.

Ошибочная информация в БКИ

Сведения в базе БКИ появляются через специальные программы, на основании данных, предоставленных служащими финансового учреждения. В момент передачи данных могут совершаться ошибки по причине невнимательности или халатности человека. Например, бывают банальные ошибки при внесении данных об имени заемщика или ошибки в паспортных данных. В результате при проверке выявится несоответствие между информацией в базе БКИ и переданными данными.  Это может послужить поводом для подозрений в мошенничестве со стороны гражданина, в результате чего по дальнейшим запросам в различные банки приходят отказ за отказом.

Чтобы улучшить кредитную историю, потребуется провести корректировку записей БКИ. При обращении в БКИ с просьбой внести исправления на проверку и принятие ответных мер отводится 2 недели.

Почему нельзя обращаться к частным лицам за улучшением КИ

Из вариантов исправления КИ следует исключить попытку внесения изменений в КИ за отдельную плату. Ни в коем случае не следует соглашаться на подобные предложения, так как подобные действия могут предлагать только мошенники. В действительности удалить записи из БКИ невозможно.

Если подозрительные лица предлагают взять заем для улучшения кредитной истории за 1 неделю, следует отказаться от варианта, так как подобная практика не применяется, а новые записи в КИ появляются по истечении определенного периода времени.

Источник

Анонсы банковских программ пестрят заголовками, которые обещают выдачу кредита по двум документам, без справок о доходах и дополнительных подтверждений в течение нескольких минут. На практике ситуация с займами стала более жесткой – иногда даже выдача простейшей кредитки моментального выпуска превращается в сложную процедуру, а в результате все равно кредитор отклоняет заявку. И бывает прав.

Дело в том, что каждый запрос проходит проверку кредитной истории, которая хранится в БКИ. Наличие в прошлом просрочек или иных неприятностей грозит тотальным нежеланием банков кредитовать «ненадежного» заемщика, которому предстоит решать вопрос, как восстановить плохую кредитную историю, учитывая негативный опыт.

Что и как проверяет банк

Бюро кредитных историй, сокращенно именуемое БКИ, содержит в себе полную информацию о заемщике, когда-либо бравшем займы или подававшем запросы на кредитование. Нарушение условий договора, просроченный или неполный платеж, текущие долги и взятые кредиты – все это хранится в единой базе и легко проверяется по паспорту заемщика.

Не стоит бояться, что однократный пропуск даты платежа по кредиту серьезно скажется на принимаемом решении. Кредитная структура оценивает целый комплекс параметров заемщика:

1. Уровень закредитованности (количество непогашенных кредитов, текущий остаток суммарного долга).
2. Наличие записей о просроченных взносах по предыдущим и текущим займам.
3. Итоговый размер ежемесячных платежей с учетом начисленных штрафов.
4. Результаты скоринг-теста о допустимости выдачи нового займа и его размере.
5. Проверка паспорта на вхождение в черный список банков, куда вносят сведения о нежелательных и сомнительных кандидатах.
6. Заключение о состоянии КИ и рекомендации относительно возможности сотрудничества с новым кредитором.

В жизни возможны различные ситуации, когда внести платеж в срок не удавалось по объективным и веским причинам. Если проблемные долги носили единичный характер, а сам кредит благополучно погашен много лет назад, нет оснований бояться отказа по причине наличия просрочек. В базе БКИ все сведения по кредитам хранятся только за последнее пятилетие, что дает шанс попробовать снова обратиться в банк за займом.

У каждого банка свои критерии оценки репутации заемщика и свой уровень требований. Если не удалось получить кредит в одном банке, есть альтернативные способы решения финансовых вопросов:

• через подачу заявки онлайн;
• выпуск мгновенной кредитной карты;
• согласование товарного кредита.

Когда все средства испробованы и не привели к желаемому результату, самое время разобраться в причинах, по которым банки отказывают в выгодных займах. При анализе заемщик с удивлением обнаруживает, что досрочная выплата кредита может негативным образом сказаться на КИ, ведь для банка погашение вне графика означает потерю части запланированной процентной прибыли по кредиту. Даже кристальная репутация может стать испорченной при слишком ответственном отношении к возврату долга досрочно.

Следующие советы помогут избежать основных ошибок, свойственных потенциальным и действующим заемщикам.

Что портит КИ

Ниже представлен рейтинг популярных ошибок, которые в конечном итоге приводят к отказам в финансировании:

1. Частые и длительные просроченные платежи.
2. Чрезмерная закредитованность, превышающая допустимый уровень по платежеспособности заемщика.
3. Полное отсутствие КИ по заемщику.
4. Включение кандидата на кредит в список поручителей по другим кредитным обязательствам.
5. Досрочные выплаты по предыдущим кредитам.
6. Активные запросы о кредитовании за последнее время (банки с удовольствием делятся информацией о результатах рассмотрения заявок, включая отказы по кредитам).
7. Нулевые балансы действующих кредитных карт.

К данному списку следует добавить причину «вне рейтинга», которая ни при каких обстоятельствах не позволит получить новый кредит. Когда взаимоотношения с банком испорчены настолько, что ведется судебное разбирательство по кредитным обязательствам, а клиент отказывается возвращать деньги, ссылаясь на личную неплатежеспособность или незаконность претензий, шансы на новую ссуду нулевые. Вряд ли найдется кредитор, которой захочет стать новым объектом судебных разбирательств.

В зависимости от серьезности проступков банки принимают решения о выдаче или отказе в кредите, анализируя выявленные нарекания.

Просрочки по ежемесячным платежам

С вероятностью в 80% банк бракует КИ клиента из-за выявленных просрочек по кредитам. В случае единоразовой задержки платежа по кредиту в пределах недели оснований для беспокойства нет. Иногда кредиторы даже не успевают отправить информацию о просроченных выплатах, когда взнос в полном объеме зачисляется на кредитный счет. Если просрочки носят хронический характер, а период задержки превысил 1 месяц, поможет лишь исправление кредитной истории и откладывание запроса о выдаче ссуды как минимум на 1 год. Российские банки, допуская наличие просрочек, внимательно следят, чтобы по действующим договорам не возникали задержки, тем более за последние 12 месяцев.

Когда кредитов слишком много

Бездумное оформление кредиток приводит к тому, что в нужный момент заемщик получает отказ в выдаче требуемой суммы на выгодных условиях. Перед тем как оформлять очередную мгновенную карточку с заемным лимитом или соглашаться с увеличением кредитного лимита по открытым картам, лучше подумать, не выгоднее ли станет оформить простой кредит по ставкам, которые в два раза ниже карточной переплаты.

Если у заемщика открыто несколько кредиток, лимит по которым израсходован или стремится к нулю, резонным станет предположение, что погашение текущих карт выполняется за счет использования других заемных средств. Риск образования безвозвратного долга весьма велик, а шансы получить своевременные взносы по новому оформленному займу – призрачны.

История с чистого листа

Удивительно, но факт: полное отсутствие записей о выплаченных ранее кредитах приводит к отклонению заявки. В лучшем случае заемщик сможет рассчитывать на товарный кредит или карточку в банке, куда работодатель переводит заработную плату. Получить крупную ссуду без обеспечения при первом обращении в кредитную структуру невозможно.

Ситуация легко исправима, если предварительно взять товарный кредит с минимальным сроком погашения и успешно погасить микрозайм. В последнем случае важно неукоснительно соблюдать условия договоренностей с микрофинансовой организацией, а при закрытии долга взять справку об отсутствии всяких финансовых претензий.

Последствия поручительства

Когда родственник обращается с просьбой выступить поручителем по кредиту, рекомендуется много раз подумать о возможных последствиях такого шага. Если незадачливый заемщик не справится с взятыми обязательствами, первым, кого побеспокоит его кредитор, станет поручитель. С юридической точки зрения, гражданин, выступающий поручителем по кредиту, является гарантом возврата ссуды вместе с процентами и набежавшими по вине заемщика штрафами.

Обнаружив факт поручительства по непогашенным кредитам, банк предпочтет дождаться завершения платежей.

Слишком быстро – тоже плохо

Банк – коммерческая структура, которая получает прибыль в виде начисляемых ежемесячно процентов. Когда его лишают возможности получать гарантированный доход в соответствии с графиком платежей, вряд ли это понравится новым кредиторам. Стремление заемщика избавиться от кредитных задолженностей в кратчайшие сроки вместо убедительного доказательства платежеспособности, как ни странно, негативно сказывается на репутации заемщика. В результате подобной практики в КИ заемщика появляются записи, которые обязательно учтет новый кредитор, принимая решение об обоснованности сотрудничества.

Подозрительная активность при подаче заявок

При выборе банка, заемщики сталкиваются с советами «опытных специалистов», рекомендующих отправить несколько заявок с запросами на кредит и лишь потом выбирать наиболее выгодный вариант. Данный шаг может привести к печальным последствиям, ведь каждое обращение и отказ фиксируется в КИ. В результате, заметив активность в общении с другими кредитными организациями, банк вправе подозревать, что заемщик ненадежен и склонен к необдуманным поступкам.

В учет принимаются не только визиты и личная подача заявлений через отделение, но и каждая отправка онлайн. Заботясь о своей финансовой безопасности, организация с осторожностью рассматривает кандидатов, которые параллельно обсуждают условия будущего кредитования с другими конкурентными структурами.

Чем больше запросов за последнее время, тем ниже шансы на успешное согласование.

Обнуленные кредитки

Эмиссия каждого пластика предполагает полноценное использование средств с регулярным восполнением баланса, при этом рекомендуется придерживаться общего правила – делать ежемесячные взносы в размерах, превышающих минимальный платеж. Во-первых, это позволит не переплачивать на повышенных процентах по кредитке. Во-вторых, кредитор видит, что средства по карте активно расходуются и погашаются, свидетельствуя о достатке в семье заемщика.

Принимая решение по заявке от держателя обнуленной кредитки, банк предположит, что клиент не справляется с текущими выплатами и хочет перекредитоваться. Наличие нулевого баланса свидетельствует о финансовом положении заемщика лучше, чем все справки о доходах, указывая на его способность справляться с текущими финансовыми обязательствами. Перед тем, как идти в банк, на карточку кладут не меньше трети от кредитного лимита, убеждая нового кредитора в своей надежности и ответственности.

Как видим, даже отсутствие просрочек далеко не всегда гарантирует успешное прохождение проверки КИ. Столкнувшись с отказом, следует подвергнуть тщательному анализу собственную историю, обращая внимание, через сколько лет обновляется кредитная история. Иногда будет достаточно взять новый заем и погасить его в течение года. В других случаях, когда по прошлым кредитным долгам дело дошло до суда, придется ждать, когда записи обновятся и позволят получить нужную сумму.

Источник

Многие заемщики слышали про кредитную историю в процессе согласования выдачи денежных средств, однако детали и особенности ее формирования известны не многим. Почти половина россиян находится в плену заблуждений, предполагая, что КИ можно изменить за деньги или, наоборот, что она способна навсегда закрыть доступ к банковским займам. На самом деле отчет, формируемый в отношении каждого, кто хотя бы раз обращался в банк, имеет множество нюансов. Пора разобраться с наиболее популярными мифами, которые мешают правильно оценивать ситуацию при согласовании займов.

Ниже представлен рейтинг мифов о кредитной истории, ее значении и влиянии на взаимоотношения клиента с банковским учреждением.

Заблуждение первое: информация в БКИ обновляется с запозданием

Часто клиент, намеревавшийся взять крупную сумму, пытается взять другие кредиты, предполагая, что сведения о новом выданном займе еще не поступили в базу БКИ. На самом деле второй кредитор, если он работает с тем же БКИ, уже в курсе взятых обязательств, так как сведения о сумме и кредитной нагрузке сразу передаются в базу. Не стоит тратить время и портить репутацию, пытаясь обмануть кредитора. Лучше сразу сообщить о своих обязательствах, чтобы попытаться найти решение, которое устроит обе стороны.

Если новый кредитор установит, что потенциальный клиент пытается обмануть, возникает подозрение в том, что долг отдавать он не собирается. Банк в высокой долей вероятности откажет человеку либо (в лучшем случае) согласует меньшую сумму.

Заблуждение второе: нельзя разрешать передачу личных сведений в БКИ, так как она может быть обнародована

При выдаче займа подписывают отдельную бумагу, разрешающую передачу персональных сведений. Иногда клиенты отказываются подписывать разрешение, полагая, что открывают доступ к личной информации посторонним. Между тем кредитный договор часто включает отдельный пункт, позволяющий банку делиться сведениями с БКИ. Для кредитора процедура стандартная, основанная на принципах работы учреждения, ведь сведения из КИ помогут отслеживать историю погашения займов и правильно оценивать риски при выдаче новых кредитов. Отказ человека передавать сведения расценивается как повод к беспокойству. Возможно, клиент не хочет отдавать долг, либо собирается скрыть информацию от других кредиторов. Скорее всего, финансовое учреждение откажется кредитовать скрытного кандидата.

Заблуждение третье: в базе БКИ только негатив

Основой мифа послужила печальная практика отказов в выдаче займа на основании сведений из БКИ. Люди обоснованно предполагают, что в базе содержаться только записи о просрочках. На самом деле в базе содержатся исчерпывающая информация о плательщике, отчет о его займах, их погашениях, включая и успешные выплаты согласно графикам. БКИ информирует о прошлых займах и текущей ситуации, величине кредитных обязательств и ответственности при исполнении условий договора.

Если долг погашался своевременно и в полном объеме, записи об этом также будут указаны в досье заемщика. Поэтому выписка с равной долей вероятности станет подтверждением надежности или ненадежности человека. Просто положительный опыт кредитования не требует акцента при согласовании, а отрицательная история часто становится поводом для отказа.

Заблуждение четвертое: за отдельную плату меняют сведения в БКИ

Информация поступает в БКИ из банка. Если клиент допустил просрочку, не стоит надеяться, что представитель БКИ сможет изменить или удалить записи в базе, если попытаться его убедить силой слова или денег. Сотрудники БКИ не в состоянии изменять сведения, кроме как по информации, поступившей от самого кредитора.

Если проверка истории показала наличие в ней ошибочной записи, клиенту предстоит обратиться непосредственно в финансовое учреждение, инициировавшее запись, но не в БКИ. На основании письменного заявления банк проведет разбирательство, проверит истинность информации и в случае ошибки сам свяжется с БКИ и актуализирует сведения. Иного варианта отредактировать свое досье в БКИ не предусмотрено.

Заблуждение пятое: получить КИ невозможно

Клиент, малознакомый с особенностями взаимодействия с банками, часто не в курсе, что КИ рассчитана на использование не только  банками, но и самим человеком. Более того, банк предложит самостоятельно проверять на соответствие сведения в БКИ, чтобы исключить риск появления ошибок или своевременно выявить чужой кредит, оформленный по украденному паспорту.

Человек вправе ежегодно запрашивать сведения из БКИ напрямую либо через финансовую структуру на платной или бесплатной основе. Если запрос направлен через банк, он, скорее всего, возьмет плату за посредническую услугу. Если клиент обратился напрямую, не реже раза в год БКИ обязана выдавать выписку без взимания платы. Однако те, кто попытался воспользоваться бесплатным сервисом, сообщают о том, что данное правило не работает.

В результате клиент вправе получать выписки в любой момент, хоть каждую неделю. Однако потребуется оплатить услуги. Часто финансовые организации предлагают сервис онлайн-заказа выписки из КИ с оплатой около тысячи рублей. Число платных проверок не ограничено, можно запрашивать КИ в любой момент при условии оплаты услуги.

Должен насторожить тот факт, что банк обещает предоставить выписку всего за 100 рублей. Скорее всего, за данную сумму клиент получит упрощенную версию кредитного отчета, но не саму КИ. Отличить документ просто: в содержании укороченного отчета не указывают названия банков, с которыми работал заемщик. При выявлении ошибки сослаться на данный документ нельзя, а при определении автора переданных ложных сведений возникают сложности.

Заблуждение шестое: больше шансов, если ни разу не оформлялся кредит

Собираясь взять крупную сумму взаймы, клиенты недоумевают, почему им отказали в займе либо согласовали меньший лимит, ведь история еще не испорчена. Позиция банка выглядит иначе: отсутствие сведений в БКИ означает невозможность оценить отношение к кредитным обязательствам и платежеспособность клиента. Кредитор не будет рисковать, выдавая крупный заем человеку, оценить поступки которого невозможно.

Для новоиспеченного заемщика закрыты ипотечные программы, если запрос в БКИ не дал результатов. Решением станут оформление мелкого займа и последующая его выплата. Не стоит сразу же досрочно гасить долг, так как банк, согласовывая лимит, надеется на получение процентной прибыли. Возврат долга досрочно означает меньшую прибыль. Банк, принимая решение, рассматривает такой поступок как негативный фактор.

Заблуждение седьмое: при просрочках получить новый заем невозможно

Наличие кредитных долгов в прошлом не ставит крест на будущем заемщика. С помощью различных схем законно обеляют свою репутацию. После проблемного кредита получить новый на выгодных условиях сложно, однако существуют программы с минимальными требованиями к заемщикам и их КИ. После выплаты нескольких таких займов в истории появляются положительные записи, свидетельствующие о надежности человека. Для обеления применяют займы в МФО, мгновенные кредитки, товарные или экспресс-кредиты.

Заблуждение восьмое: чтобы удалить КИ, меняют паспорт

При оформлении кредита банк требует предъявить паспорт, из чего делают вывод, что проверка КИ идет по номеру паспорта. Заемщикам невдомек, что при получении первого кредита присваивается индивидуальный код. Он закрепляется за клиентом навсегда, в отличие от паспорта, который с течением времени меняют. Проверить сведения по предыдущему номеру нетрудно, так как нужная отметка о прошлом номере находится в действующем паспорте.

Заблуждение девятое: через несколько лет записи в КИ удаляются

Некоторые думают, что после отказа в займе достаточно подождать, когда база обновится, а негативные записи исчезнут. На самом деле из базы ничего не исчезает, просто меняется информация. Банки часто отказывают, если выявлены серьезные просрочки при погашении последнего займа либо имелись проблемы с выплатами на протяжении года.

Заблуждение десятое: при хорошей КИ заем согласуют

Получить одобрение при наличии надежной КИ проще, однако этот параметр представляет собой только часть требований банка. Также учитывают соответствие показателей: платежеспособности, характеристик заемщика, запрашиваемых условий.

Список заблуждений неполон, новые ситуации провоцируют новые заблуждения клиентов. Если вы часто берете займы или только собираетесь его оформить, важно знать и уметь правильно применять знания об особенностях кредитной истории. Это позволит избежать ошибок и правильно выстроить отношения с банком.

Источник

В течение жизни люди часто пользуются услугами банков, открывают вклады, отправляют переводы, однако редко удается найти человека, который не одалживал в банке средства. Рассматривая очередную заявку по кредитной программе, банк исходит из нескольких параметров, оценивая надежность и ответственность заемщика. Кредитная история хранит записи о взятых ранее обязательствах и погашении займов конкретным плательщиком. Чем меньше просрочек было в прошлом, тем выше шанс получить одобрение банка.

На самом деле, информация из кредитной истории содержит больше, чем записи об успешной выплате банку. Она фиксирует факты обращений, количество заявок в другие финансовые структуры. Возможности кредитной истории не безграничны – по ней отслеживают поведение заемщика за последнее десятилетие. Не стоит считать, что, допустив просрочку по последнему займу, человек способен лишь понизить собственные шансы на новые кредитные линии. Сведения о репутации требуются гораздо чаще, совсем другими организациями.

Оформление страховки

Ненадежный человек с подмоченной репутацией заемщика – сигнал страховщику, что потенциальный клиент расположен к мошенничеству. Страховые организации отслеживают связь между попытками обмана при оформлении добровольного КАСКО и проблемными выплатами по кредитам в банки. Некоторые проводят связь между стилем вождения и ответственностью при погашении ежемесячных платежей.

Клиент с безупречной кредитной историей чаще признается добросовестным страхователем с минимальным риском возникновения проблем. Такая категория граждан вправе рассчитывать на лояльное отношение компании, и даже заработать скидку. Если выписка из БКИ свидетельствует о нарушениях, стоит приготовиться к отказу в услугах КАСКО или получить заведомо невыгодные условия, при которых заемщику лучше отказаться от сотрудничества.

Трудоустройство

Немногие знают о том, что работодатели любят проверять новый персонал. Выписку из БКИ получают с предварительного согласия кандидата, с целью проверки надежности сотрудника. Если предстоит получение ответственного поста, вероятность проведения проверки повышается вместе с уровнем полномочий, которыми наделяется человек.

Иногда проверку репутации проводят и среди действующих работников, выявляя случаи кредитной недобросовестности заемщика как тревожный сигнал о том, что доверять подписание важных бумаг, контрактов такому человеку рискованно. Не стоит открывать проблемному заемщику и доступ к материальным ценностям предприятия. Если заемщик проявил ответственность при погашении кредитных обязательств, нет оснований подозревать его в предрасположенности к махинациям и мошенничеству.

При аренде недвижимости

Владельцы арендного жилья сталкиваются с проверкой собственной надежности, когда заключают договора с новыми нанимателями. Если планируется долгосрочная аренда, и важно обеспечить беспроблемное использование оплаченных площадей, потребность в проверке «чистоты» собственника выглядит обоснованно.

Если арендодатель своевременно гасит кредитные платежи и не имеет накопленных долгов, вряд ли в течение арендного срока возникнут проблемы с принудительной продажей недвижимости за долги перед кредиторами.

Передавая согласие на запрос собственной кредитной истории, собственники ничем не рискуют. Если сам заемщик видит в выписке все 4 раздела, с детальной информацией по суммам и названиям банков, то третья сторона получит сведения только по 3 разделам, обеспечивая соблюдения закона о банковской тайне.

Покупка квартиры или авто

Долговые проблемы продавца транспортного средства или недвижимости могут стать головной болью новых владельцев. Если человек собирается купить автомобиль или жилье, запрос выписки целесообразен. Новый собственник прямо заинтересован, чтобы на момент сделки у продавца не было судебных решений, открытых исполнительных производств.

Должники, которых суд обязал в принудительном порядке распродать имущество для погашения кредитов и задолженностей, могут попытаться забрать вырученные средства себе. С 2015 года работает закон о банкротстве, предусматривающем изъятие у банкрота имущества в счет уплаты долга.

Если средства за реализованную собственность кредиторы не получат, покупатель рискует остаться и без денег, и без покупки. Не в пользу покупателя прибегать к занижению стоимости, чтобы избежать расходов на налоги. История с покупкой у должника банка заканчивается печально для покупателя.

Если в запрошенной выписке фигурируют просроченные долги или непогашенный долг по автокредиту или ипотеке, от такой сделки следует отказаться. Слишком высок риск мошенничества со стороны продавца.

Способы получить информацию из БКИ

Чтобы избежать проблем с трудоустройством, арендаторами, продажей собственности, рекомендуется регулярно отслеживать собственную кредитную историю (даже если человек уверен, что просрочек нет, и задолженности вовремя погашены). Проблема в том, что при занесении сведений в КИ иногда возникают сбои, ошибки, что приводит к искажению информации о человеке.

Периодические проверки помогут выявить, не оформили ли кредит мошенники по чужим паспортным данным. Заказать выписку несложно, тем более что закон разрешает получить сведения бесплатно один раз в год.

Для этого обращаются в Национальное БКИ, оказывающее законные услуги по хранению записей и предоставлению выписок.

Рекомендуется проверять историю каждый раз по завершении выплат очередному кредитору, чтобы удостовериться в отсутствии непогашенных финансовых претензий. Из выписки видно, выполнил ли кредитор требование закрыть кредитный счет, или он по-прежнему числится на платном обслуживании у заемщика.

Даже ответственный плательщик попадает в неприятные ситуации, когда история портится по вине ошибающихся банковских работников и из-за технических сбоев. В некоторых банках процесс передачи информации о закрытии долга происходит нерегулярно, либо банк запаздывает с внесением информации. Это приводит к искажению КИ, когда человек, избавившийся от кредитных обязательств, еще числится должником.

Испортить репутацию заемщика может не только долг или просрочка, но и запись о том, что одобренным займом человек не воспользовался.

Если обнаружилось несоответствие информации в БКИ действительному положению дел, не стоит замалчивать проблему. Иногда своевременная реакция помогает избежать ответственности за долг по чужим кредитам. Либо заемщик выявляет ошибочные записи, из-за которых возникли сложности с трудоустройством или оформлением нового займа. Обнаруженные ошибки предстоит исправить до того, как они повредят человеку.

Как исправляют ошибки в кредитной истории?

 

Законодательство позволяет оспаривать записи в кредитных историях граждан, если они неверны. Обнаружив несуществующий долг или неверно указанную просрочку, заемщик связывается с банком, указанным кредитором. В заявлении клиент указывает причины обращения и просит разобраться в ситуации с кредитным долгом.

Если будет установлено, что ошибочная запись сделана по вине сотрудника банка, в течение 30-дневного срока заемщик получит официальный ответ о результатах разбирательства. Если банк согласится с заемщиком, он самостоятельно в 10-дневный срок организует исправление кредитной истории. Чтобы повысить шансы на положительный исход дела, к заявлению заемщик прикладывает копии платежных квитанций, договоров, любых документальных доказательств своей правоты.

Если паспорт – главный личный документ гражданина, то кредитная история – главный документ заемщика. Ошибки с КИ могут привести к весьма печальным последствиям, проблемам с дальнейшим кредитованием, продажей, арендой и т.д. По этой причине заемщику рекомендуется периодически запрашивать бесплатную ежегодную выписку, отслеживание состояние собственной репутации.

Источник

Создать панику среди клиентов банков просто – достаточно распространить слухи о взыскании дополнительных больших комиссий за обслуживание платежных карт, об обложении налогами депозитов и так далее. В прошлом году главным объектом для создания разнообразных слухов стал Сбербанк – лидирующее кредитное учреждение РФ. Разберемся, какие из них вызвали наибольший хайп, но оказались фейками.

Первое место. В октябре прошлого года массово обсуждалась новость о возможном лишении 100% дохода всех держателей дебетовых карт. Деньги будут взыскиваться, если верить слуху, с граждан, которые относятся к самозанятым и не платят налоги, так как не имеют официального места работы. Но эта новость не имеет ничего общего с правдой, ведь ни у одного банка нет полномочий, характерных для налоговой службы.

Второе место. В первом полугодии 2018 граждане были взволнованы новостью о взыскании 13% налога за переводы и их дальнейшем поступлении в бюджет. Этот слух опровергла ФНС, но для его появления было основание – поправки к 86 статье НК РФ, датируемые 1 июля 2018 года.

Третье место. В прошлом году появился еще один похожий лжехайп, согласно которому с карты каждого самозанятого гражданина будет взыматься 4% от суммы на балансе. Такие образом, если верить слуху, государство будет собирать налоги с людей трудоспособного возраста, которые не имеют официального места работы и относят себя к самозанятым гражданам. Причем статус самозанятого человеку должна присвоить ФНС после предварительного обращения. Не стоит забывать о том, что банк не относится к исполнительным органам власти, поэтому не имеет права в принудительном порядке взыскивать налоги с граждан.

Четвертое. Граждане также заинтересовались новостью об обязательной уплате комиссии размером 1% от суммы перевода при совершении транзакции даже внутри банка. Это неправда, хотя клиенты Сбербанка далеко не первый год платят комиссии с банковских переводов, которые идут в другие регионы и на счета других кредитных учреждений, но он (банк) это и не скрывает.

Пятое место. В прошлом году появилась новость о том, что Сбербанк будет блокировать переводы, в комментариях к которым есть запрещенные слова, указывающие на торговлю запрещенными товарами, террористическую и другую незаконную деятельность. На самом деле наличие «стоп» слова (аренда, агент, гашиш, взятка) в названии перевода станет поводом для дополнительной проверки гражданина ФНС или Сбербанком.

Чтобы не поддаться на панику вокруг банка, в котором вы обсуживаетесь, тщательно проверяйте все слухи, связанные с ним на подлинность.

Источник

С января 2019 года крупнейшие банки страны объявили, что повышают ставки по кредитам и в частности по ипотеке. Речь идет прежде всего о Сбербанке и о его жилищных продуктах. Официальная причина – ухудшение макроэкономических показателей и увеличение ключевой ставки с 17 декабря 2018 года на 0,25% до 7,75%.

Новые процентные ставки по ипотеке Сбербанка увеличаться на 1%, и плюс еще на 0,2%, если не выполняется требование по минимальному взносу.

Вид	Значение, от
Построенное жилье	11%
В стадии строительства	10,8%
Загородная недвижимость	11,4%
Дом	11,4%
Гараж	11,9%

Как у нас устроено в стране? Банковские % формируются на основании ряда довольно прозрачных параметров, среди которых:

• Стоимость денег, которые занимает сам банк для последующей выдачи кредитов
• Его издержки
• Инфляция
• Норма прибыли, которую он хочет заложить
• Конкуренция
• Наличие господдержки
• Тип продуктов

С начала года как раз ухудшилось два показателя из перечисленных – выросла ключевая ставка и НДС на 2%. И не забываем про ежегодный уровень инфляции в районе 4%. И хотя банки называют в качестве основной причины повышения действия ЦБ, но видимо не обошлось без индексации налога на добавленную стоимость, который уплачивают все организации. Исходя из сути НДС, весь бизнес перекидывает его на конечного потребителя. Все продукты, товары и услуги должны подорожать автоматически ровно на стоимость повышения налога.

Что с последствиями?

Во-первых, следом подорожают и обычные потребительские кредиты. Некоторые банки уже тихо намекают на это. Хотя обычно удорожание происходит массово по всему рынку и по всем продуктам, поэтому в этой связи довольно странно, почему только ипотеки и почему Сбербанк.

Во-вторых, следом за Сбером (флагманом отрасли), все остальные кредитные учреждения подтянут ставки (хотя как на это посмотреть, есть другая инфа). С учетом состояния экономики нужно ожидать падения спроса на покупку недвижимости даже за долговые деньги.

В-третьих, в целом жилищные займы подорожают значительно. И не известно еще – проиндексируют ли текущие договора. В этом случае будет совсем грустно, ведь у Сбербанка целая армия ипотечных заемщиков. Они не скажут спасибо банку.

С другой стороны, нужно понимать важную вещь – нет никакого предельного минимума или максимума в процентных ставках на кредиты. ЦБ не контролирует в тоталитарном режиме их значение. Компании в своем ценообразовании ориентируются только на рынок и конкуренцию. Поэтому причина повышения со стороны Сбербанка может быть совершенно банальна – плохая отчетность по результатам деятельности за 2018 год, и ничего хорошего в 2019.

Источник

Граждане, следящие за новостями банковского сектора и являющиеся клиентами Сбербанка, недавно были возмущены его очередными нововведениями, а именно, банк сделал платное обслуживание сервиса «отправка SMS на номер 900», которое раньше являлось бесплатной.

В начале 2019 года лидер российского банковского сектора Сбербанк заявил о расторжении договоров со всеми операторами мобильной связи. Теперь общение с кредитным учреждением посредством отправления SMS-сообщений на короткий номер 900 будет платным. Стоимость сообщения будет соответствовать тарифному плану конкретного оператора.

Для справки: SMS-общение клиента с представителями Сбербанка включено в услугу мобильного банкинга. Отправкой сообщений можно было управлять карточными счетами и пользоваться другими услугами кредитного учреждения.

Прогнозируется, что расторжение Сбербанком договоров с МегаФоном, Теле2, МТС повлечет за собой отказ клиентов от Мобильного банкинга. Причем это будут люди, которые не привыкли пользоваться смартфонами и ПК.

Есть новости и для клиентов Почта Банка – кредитное учреждение заявило об открытии более, чем 50 отделений в магазинах сети Пятерочка. Эта новость также на днях удостоена особого внимания со стороны СМИ. Ранее они уже делали коллаборации с этим брендом, например, выпуск одноименной карты.

В начавшемся году ПБ и торговая сеть Пятерочка договорились об открытии почти 50 отделений в магазинах. С 1 января первые 3 мини-отделения начали работу в Санкт-Петербурге и Калуге. Планируется открытие таких точек и в других городах – в Самаре, Челябинске и Пензе. В них можно будет быстро оформить кредитную или дебетовую карту, взять потребительский займ, открыть депозит и прочее.

В каждом таком отделении будет установлен банкомат и платежный терминал. Пока проект находится на этапе обкатки, и это займет по предварительным оценкам около 6 месяцев. После будет принято решение о продолжении проекта.

Банк ожидает, что открытие нескольких десятков представительств позволит привлечь свыше 500 000 клиентов, поскольку магазины сети Пятерочка считаются массово посещаемыми.

Ранее ПБ планировал сотрудничество с Магнитом. С ним банк имеет общего акционера в лице ВТБ. Однако решающим моментом в принятии окончательного решения в пользу Пятерочки стал совместный проект, согласно которому кредитное учреждение в 2017 году начало выпуск одноименных кобрендовых карт. Держатели получают бонусы при покупках в магазинах, что помогает экономить с помощью кэшбэка. С 2017 года было эмитировано свыше 1,5 млн таких платежных инструментов.

Источник